普通百姓购房有一个问题是无论如何也绕不过的——房贷。对此，专家建议：房贷方式虽不少，适合您的才最好。

　　四种房贷方式适合不同群体

　　此前，读者林女士向记者反映，她在光大银行办理了20年期房贷，还款第一个月，发现很不划算，“还款总额中利息部分竟然大于本金”。

　　光大银行洛阳分行个贷中心张经理看罢林女士的房贷合同后说，林女士办理的是等额本息房贷还款方式。

　　这种还贷方式是将按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。在还款期内，若央行基准贷款利率不变，每月偿还贷款数额(包括本金和利息)就不变，其中本金逐月递增，利息则逐月递减，因此，还款初期利息占月供款的大部分。

　　“与等额本息房贷还款方式相对应的是等额本金房贷还款方式。”中国银行洛阳分行王城路支行副行长、国际金融理财师李洛军说，等额本金房贷在还款期内把贷款本金分摊到还款期限的每个月中，即每月所还本金固定，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计为每月的还款额。

　　由于利息是递减的，等额本金还款方式的月供呈倒金字塔形，即早期的月供金额要比等额本息高，但在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少。

　　个人住房公积金贷款利率是所有房贷中利率最低的，还可享受减收办理贷款相关手续费、家庭成员公积金计贷额度合并使用等优惠。自由还款是公积金贷款独有的还款方式，即设定每月最低的还款额，只要月还款额不低于设置的最低还款额即可，每月多还的部分系统会自动转为提前还贷。

　　此外，平时还款压力不大的购房者可以选用“双周供”还贷方式。 据建设银行洛阳分行一位工作人员介绍，“双周供”打破了传统的住房贷款按月还款周期，每两周还款一次，还款额为原月供的一半。按照这位工作人员的说法，“双周供”以14天为还贷周期，那么一年365天还贷26次，也就是每年多还一个月的贷款，可视为另一种方式的提前还款。

　　适合的才是最好的

　　中信银行洛阳分行国际金融理财师徐斐分析认为，银行利息的计算公式是：利息＝资金额×利率×占用时间。因此，在利率不变的情况下，决定贷款利息的只是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。

　　等额本息方式在贷款初期每月的还款额中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金较少，实际占用银行贷款数量更多、占用时间更长。月还款数固定不变，便于借款人有计划地合理安排生活收支和进行理财（如以租养房等）。对于精通投资、擅长于“钱生钱”者来说，这无疑是最好的选择。

　　同样期限下等额本金还款方式，提前归还了部分贷款本金，实际上是减少占用银行的钱和缩短占用时间，利息总支出就会少一些。当房贷利率进入加息周期时，此种还贷方式更具优势。按照现在大多数商业银行规定，部分提前还贷只能一年一次。若准备提前还款，此方式不失为明智的选择。

　　在申请公积金购房组合贷款时，一方面要尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大程度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额，这样可以节省一笔利息支出。

　　对于“双周供”还贷方式来说，由于本金减少速度加快，整个还款期内的贷款利息远低于按月还款，减少了借款人的总支出。不过，对于一些资金不宽裕的消费者而言，由于每年实际还贷频率增加，压力反而更大了，搞不好还会“增负”。