目前银行很难贷到款，但今年9月份的金融理财节上，与精品房、车联袂亮相 “金秋房车展”的几家参展银行，都竞相展示自己的“利器”，最受热捧的当数贷款购车。细心的读者发现同是车贷，有的银行主推“消费贷款”，有的银行力荐“信用卡分期付款”，同为“贷”姓，优惠政策、所需条件各不相同。那么如何“贷”出自己的幸福生活呢？

　　核心提示

　　此“贷”彼“贷”，皆可“贷”车回家

　　在洛河北城区上班的程女士在新区买了房子，新居离上班地点远，挤公交车得倒两趟车，打出租车也不容易。于是，她决定买辆10万元左右的车。

　　在“金秋房车展”上，程小姐被一款10万元车的广告打动了：“免担保、免抵押、免利息，日供不足84元。”细问才知，这是某银行推出的“信用卡购车分期付款”，首付净车价40%，24个月信用卡分期付款，需支付手续费为贷款额的4%即2400元。

　　在另一家银行的展位上，工作人员向程女士推荐的是汽车消费贷款。工作人员以程女士所购10万元的车为例介绍了此类车贷产品，车贷金额最高可达所买车车价的80%，即8万元，最长贷款期限5年、贷款利率最低可下浮10%等，有多种还款方式可供选择，但需要所购汽车作抵押。

　　“有一家银行还介绍了一款据称是国内首张专用消费分期信用卡，听起来也很不错。”程女士在金融理财节上还找到了一款直接用于消费的信用卡产品：拿着信用卡到汽车商那儿刷卡购车，在专用POS机上直接进行分期付款，无需银行审批。每月收取数额不等的手续费，且手续费随贷款归还而逐期减少。

　　记者注意到与传统贷款提供的是现金不同，这三种贷款方式提供的是消费融资。

　　“应该说，这几种方式各有千秋，都不错，毕竟对咱老百姓来说，一次付清全款压力大，让银行垫钱，咱先享受有车生活，迟还的这几万元还可以去做投资理财。”程女士的“小算盘”拨拉得很“精”。

　　此“贷”非彼“贷”，适用群体不同

　　对普通老百姓来说，上述三种贷款方式各有什么特色呢？记者走访了工商银行洛阳分行、中国银行洛阳分行、建设银行洛阳分行的相关部门。

　　选用消费贷款，客户可通过银行网点或该银行合作商提出购买大件商品的贷款申请，不需要支付手续费，但需要提供汽车、房产等抵押及存单质押、自然人保证等。

　　其贷款额度最高可达总价的80%，最长贷款期限5年，贷款利率最低可下浮10%，还款方式有等额本息、等额本金还款法、到期一次性还本付息法等。适用人群没有特殊限定。

　　与之相对应的是免担保、免抵押的“信用卡分期付款”——持卡人付大件商品首付款（总价减去审批通过金额）后，向银行申请将贷款金额平均分成若干期，按月归还，没有利息，但需要支付手续费。

　　“信用卡分期付款”的贷款额度为2万到20万元，最长24个月。分期比例不大于总价的70%，且首付款需以现金或借记卡方式支付。手续费为：分期金额×手续费率。首月分期还款金额=手续费+分期金额÷期数（手续费一次性计入分期购车后的首月账单）；第二个月起月还款金额为分期金额÷期数。其间，如遇商品价格调整，持卡人均需按分期付款金额还款。提前还款，已收取的手续费不退还。

　　“信用卡分期付款”更多强调的是“信用”， 使用信用卡分期付款者必须办理相关银行的信用卡，持卡人的信用记录和消费行为决定其审批是否通过及审批通过金额。

　　而专用消费分期信用卡的商品类型涵盖更广，如电器、珠宝奢侈品、旅游、教育、汽车、家居等。持卡单笔消费600元（含）以上商品，即可做分期付款，期数在2到24个月内自由选择；信用额度最高20万；不仅可以通过网点，还可通过POS、电子银行、客服电话等渠道申请消费分期。

　　手续费分期收取，计算公式为：首期手续费=金额×年利率÷360×首期天数；每期手续费为未还本金×年利率÷12，每期手续费会随着贷款归还逐期减少。年利率执行央行公布同期同档次贷款基准利率标准。

　　适用人群是相关银行月均代发工资2000元以上的客户。此卡不能透支取现和转账，只能在专用POS上刷卡消费。

　　采访中，银行业内人士提醒，对大多数普通市民而言，想利用目前银行推出的信贷政策需要具备一定的经济基础,而且收入稳定；未来预期收入较高。同时，要增强个人信用意识,让信用这“第二身份证” 真正成为“经济通行证”。