绘图 玉明 雅琦

　　由于儿童遭受意外伤害的概率相对较大，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人大很多。

　　因此，保险专家建议为儿童（12岁以下）购买保险的顺序应当是：少儿重大疾病保险、意外险、医疗险。在这些保险都齐全的基础之上，考虑购买教育金保险。

　　学龄前

　　重疾险、医疗险、意外险为主

　　儿童在7周岁之前身体较弱，动辄住院，积累下来，花费也不小。而我国目前的基本医疗保险制度现状，儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。

　　因此，市保险协会相关负责人胡健红建议，家长可以购买少儿重大疾病保险，并附加住院医疗险和住院津贴日额补贴险。

　　这样，万一孩子生病住院，大部分医疗费用就可以报销，并可获得每天百元左右的住院补贴。

　　儿童好奇心强，活泼好动，而自我保护意识比较差，因此发生意外的可能性也就相对较大。

　　胡健红表示，儿童意外伤害险就是针对儿童在遭受意外时产生的高额的医疗花费等经济损失，以及意外致残、致死的人身保障。

　　因此父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的险种，一年仅需要几百元。

　　学龄时

　　可补充学平险、教育金保险

　　孩子满7周岁，该上小学了。胡健红说，这时可给孩子买一份学平险，学平险全称学生平安保险，一般学生入学由学校代收保费，被保险人只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。

　　若条件允许，可考虑教育金保险，该险可针对少年儿童在不同成长阶段的教育需要提供相应的保险金。

　　在目前市场上销售的教育金保险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。

　　作为一种强制性储蓄，教育金可保障孩子日后的费用使用。“一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。”胡健红说。

　　因此，在购买此保险时要问清楚豁免条款范围。在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。

　　胡健红提醒，为了有效防止道德风险，保护未成年被保险人，中国保监会对未成年人投保有明文规定：父母为其未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险，应由其法定监护人签字认可，且累计风险保额不得超过5万元。一旦累计风险保额超过5万元，就要附加特别约定，以特约形式限制孩子未成年前的死亡保额，而且必须经孩子的父母或法定监护人同意。