绘图 玉明 雅琦

　　不少人投保前欠考虑，以至于有人连自己买的是什么保险都搞不清楚。等弄明白是什么保险了，又觉得不合适想退保，可是一旦中途退保损失又很大，这可怎么办？专家建议无论是投保还是退保都不宜盲目。

　　十几年后才能取回本金，我要退吗？

　　家住宜阳的乔女士最近通过本报热线向记者反映，2010年8月份，她在某保险公司购买了一份保险，每年交1万元，总共要交5年。交完这5年后，从75岁起可以逐渐取回本金，并享受相关收益，而且从第一年交费开始，可以每年获得一次分红。但是分红的数额不确定。交费一年后，乔女士想自己都快60岁了，交这些钱要过十几年才能拿回，而且分红又不确定，于是就想退保。可是到保险公司一问才知道，如果这个时候退保只能退4000多元，加上一年的分红也就5000多元。一年时间，1万元变成了5000多元，这让乔女士觉得损失太大。直到今年的10月份，她才把第二年的1万元保费交了。她很想弄明白，自己这份保险买得到底划算不划算，还该不该继续交下去。

　　市保险行业协会业务管理部主任张瑞娜说，根据乔女士所购险种的期限，应该是个长期寿险。作为长期寿险，产品设计侧重的是养老，因此肯定是前期现金价值低，时间越长越划算。所以退保当然不划算了。

　　张瑞娜提醒，对于投保人来说，首先要充分了解所购买的保险，同时，树立正确的保险观念，保持良好的心态。此外，还要在如下方面做足功课：了解保险责任，清楚所享有的保障；关注受益人的指定；保险期间可以关注该产品每年现金价值的变化（公司应该每年都有报告寄送或者直接咨询该公司客服）。

　　钱交了保费，急用钱时我该怎么办？

　　乔女士还有一个特别关心的问题，即交了这么多钱，如果急于用钱，又该怎么办，只能退保吗？

　　张瑞娜说，大部分保单具有保单质押贷款的功能。客户可以在继续享有保险责任的前提下，支付略高于同期银行贷款利率的利息，支取出保单现金价值的70%（不同公司不同险种略有差别）左右的款项以解燃眉之急。另外，若遇到交费有困难，还可以借助保单的保费垫交功能。她说，有些险种是有保费垫交功能的，可以用前期保单的红利垫交部分保费。

　　任女士除了遇到类似上述问题外，对于她来说还有一个问题更让她疑惑。那就是，她购买保险的时候是业务员代替她签的字，这样的保险有效吗？

　　张瑞娜说，保险法及保险条款上都明确规定，投保人必须是本人的亲笔签名。若有代签名现象，此保单属于无效合同。在确认是代签名的情况下，客户有权要求公司全额退保。

　　另外，还有读者来电询问，如果误投了某种保险，能不能进行更换，即把误投的保险更换为自己需要的保险。张瑞娜说，保险合同一旦生效，险种是不可以更换的。