商业贷款 　　汽车金融公司 　　信用卡分期 　　绘制 崔莉莎

　　有不少消费者在购买汽车时因资金限制而降低档次，等有足够的钱了再换车。这样造成重复买车，不仅浪费钱财，养车的负担更会加重许多。不妨试试贷款购车，让座驾等级一步到位。据了解，目前贷款购车主要有三种途径。

　　方案一

　　信用卡分期

　　如今，不少消费者已经不再仅仅局限于日常购物用信用卡，他们还用信用卡来进行大额支付，如购车。信用卡分期购车的特点是费用低，手续简便。建设银行洛阳分行信用卡中心分期业务主管刘志平说，用信用卡购车，持卡人可以申请的用于购车的信用额度一般是几万元或十几万元，通常不超过20万元。如果需要的额度较大，需要购车者提供家庭金融资产的相关证明，如房产证、银行账单明细等。用信用卡分期购车，可以免担保、抵押，并享受零利息，遇到厂家补贴手续费或其他优惠活动，手续费可以大大降低甚至免于支付。

　　信用卡分期购车一般可以分的期数是12个月、24个月、36个月等。手续费因分期数和银行不同而不同，一般情况下分期数越少，手续费费率越低。据了解，目前部分银行信用卡分期购车的手续费费率是12个月为4%左右，24个月为8%左右， 36期个月手为12%左右，有的银行设定的手续费费率甚至更低。若遇到厂家补贴手续费的情况，消费者也可以享受较低的手续费费率。

　　刘志平说，手续费是在分期后还款的第一期缴纳，以后每月（期）只需还本金。假如10万元购车款分12期，则每期的还款本金为8333.33元，手续费为4000元，第一期还款额为12333.33元，此后每期还款额为8333.33元。目前，商业贷款一年期基准利率为6.56%，以此算下来，要比商业贷款省掉一半左右的成本。

　　“我的信用卡额度仅有5万元，分期购车需要刷卡消费10万元，额度不够怎么办？”不少想用信用卡分期购车的购车者都会有此疑问。刘志平说，信用卡分期购车的额度是在正常的消费额度之外批准的专项额度，额度的大小根据购车者的申请需求、信用状况等信息来确定。也就是说，已持有的信用卡额度如果仅有5万元，购车需要10万元，那么经过申请并被批准，购车者持有的信用卡会多出额外的10万元信用消费额度，只不过，这10万元只能用于购车。

　　刘志平提醒，一些消费者的信用卡授信额度可能比较高，如30万元甚至更多。即使购车所需资金没有超出这个额度，购车者也不要使用日常信用额度购车。因为这样刷卡消费后，最多只能享受50天的免息期，到了还款日就要归还刷卡消费的所有资金。所以，即使信用卡授信额度较高，如果想要用信用卡分期购车，依然需要申请专项额度。

　　方案二

　　汽车金融公司

　　“只需二万八千八，××车开回家。”您可能看过这样的广告宣传语。这里说的钱只是首付，剩下的钱汽车金融公司会帮你出。据了解，汽车金融公司一般是由汽车生产厂家出资成立，主要是向购买自己旗下品牌汽车的客户提供购车贷款等金融服务。东风日产洛阳奇威4S店分期专员孙雷说，汽车金融有限公司提供的贷款一般只需3到5个工作日就可以办好。购车者需要提供身份证、收入证明、房产证、驾驶证等证件，特殊情况下需要提供户口本，单身的还需要提供单身证明。

　　利用这种贷款购车首付比例在30%~50%不等。期限是1到3年，分期数最短是12个月，最长是36个月。贷款1万元，分12期，一年利息在700元左右。孙雷说，这种贷款分期购车的方式，适合希望资金发挥更大作用，投资理财理念较强的人，同时还需要购车者有良好的信用记录。

　　另外，值得注意的是，通过汽车金融公司贷款分期购车必须购买4种商业险：全车盗抢险、三责险、车损险和基本险的不记免赔险，而通常一次性付款购车的一般无此强制性要求。

　　方案三

　　商业贷款

　　建设银行洛阳分行个人消费贷款营销中心主任张志涛说，汽车贷款一般分为间客和直客两种。间客是指由汽车经销商代为担保，购车者向银行申请个人购车消费贷款，经过审核批准后，银行把贷款资金打给汽车经销商。直客是指购车者全款购车后，再以所购车辆为抵押向银行提出贷款申请，经审核批准后，贷款金额直接打到购车者的账户上，购车者只需承担利息成本，一般无其他费用。 通过间客的方式贷款，除了利息外，购车者需要交担保费、运作费等费用。

　　除了上述的两种方式外，购车者还可以用房产作抵押贷款。这种贷款方式最高贷款额度为100万元，贷款年限最长是10年。优质客户汽车贷款最长贷款年限为5年，消费抵押方式贷款最长年限为10年。另外，如果是高端客户利用普通的信用保证贷款，最长贷款年限是2年。

　　汽车贷款的利率一般要在基准利率基础上有所浮动。张志涛说，在信贷宽松的时候，可能向下浮动，目前一般是向上浮动一定比例。通过银行商业贷款购车，首付比例一般在30%，优质客户可以更低。张志涛说，一般优质客户选择直客的方式贷款会比较划算，它所要交纳的费用少，购车时价格谈判的空间大，保险也是自己选择购买，优惠幅度也相对较大。