有关失独家庭的报道最近不断见诸媒体。失独家庭在承受失去子女的伤心之余，最担心的是养老问题。如何保证晚年生活衣食无忧？业内人士指出，养老存在风险，每个人都要提早规划，以实现自己为自己养老。

    养老存在一定风险

    据报道，中国目前至少有一百万个失独家庭。失独家庭的增多，造成养老困境的出现。这些失独家庭的父母，年龄一般在50岁至60岁左右，他们人已过中年，正渐渐老去，在其精神和身体越来越需要依靠的时候，他们的孩子却不幸因疾病、车祸等各种意外夭亡。

    “养老是每个人都必须面对的问题。”中国人寿高级理财规划师熊赟说。

    除了失独家庭面临养老困境外，养老还存在道德风险和能力风险，现实生活中老人得不到赡养的事时有发生，还有些子女因为经济或身体的原因，没有能力赡养自己的父母。摆在我们面前的现实是，面对这些不确定因素，我们该如何养老？

    提早规划，自己为自己养老

    在分析了以上不确定因素后，我们不得不开始警醒：那些目前尚年轻，只有三四十岁、还有劳动能力的人，也需要及早考虑将来的养老问题，提早对自己的晚年生活进行规划，以规避风险，实现自己给自己养老。那么，从哪儿着手呢？“保险就是一种典型的提前的中长期规划。”理财规划师熊赟说。

    如果我们能提早对自己的养老作出规划，那么在意外降临时，或者在养老面临其他困境时，即便不能完全解决遇到的问题，我们的损失也可以在某种程度上得到弥补，这就是保险的意义。我们在前期为自己投入的越多，在遇到问题时能获得的补偿就越多。

    “在遇到困境时我们必然都会发愁，但一个是没有任何保障的愁，一个是有一定保障的愁，哪个更踏实些呢？”熊赟说。我们在没有保障的情况下遇到问题，对我们的影响可能更大些；在有保障的情况下遇到问题，影响就可能会小些，我们面对问题时也会更从容，更淡定些。

    养老资金的四大特征

    既然养老是我们每个人都必须面对的问题，养老这笔钱是到时候必须要用的资金，因此这就要求我们用做养老的钱，首先在资金配置上要具有安全性，安全是第一位的，我们不可能将养老资金投到股票上；其次要具有保值增值性，养老毕竟是一个中长期的规划，如果我们现在投入了10万、20万，将来却贬值了，就起不到养老的作用，养老保险每年的分红都弥补了市场利率波动而造成的损失；再次要具有强制性，因为养老是一个中长期规划，时间较长，所以没有特殊情况中途不能挪用养老资金，这样才能保证养老资金能留到将来养老时用，而保险就具备这种强制储蓄的功能；最后要专款专用，人生当中有些钱是用来赚钱创造利润的，有些钱是用来作未来规划的，养老资金就是让我们养老用的，那就必须保证这笔钱到我们退休后能真正发挥作用。

    比如，中国人寿去年推出的养老保险新品“福禄满堂”，它规定被保险人自投保之日起只需连续交费5年或10年，在保险期间内便可享有每年分红、从约定年龄起领取养老金以及高额的意外伤害保障等利益。以一位30岁先生投保为例：每年交费1万元，连续交费10年，从60岁退休之时每年可固定领取养老金1万元左右，一直可以连续享受20年。这1万多元，平均到每个月就是900多元，再加上每个月的退休工资，可以说退休后的收入与退休前相比并没有减少太多，这样既弥补了因退休而降低的工资收入，又不至于降低自己的生活品质，所以好的生活是自己规划出来的。

    养老需多元化资金配置

    养老，不是只要单方面的买保险就可以无忧了，商业养老保险只是对养老资金的一个有力补充。养老还需多元化的资金配置。针对短期、中期、长期不同的时期，应有不同形式的资金配置，比如储蓄、股票、基金、黄金等。

    社会养老金和商业养老保险这两项是养老最根本的资金保障，是基础的基础，因为它们能保证资金的安全。

    养老的钱是我们必须要用的钱，不是可用可不用的。只有资金安全了，才能考虑保值增值，之后才能考虑盈利。而且，保险还有意外风险保障的功能，这是储蓄等其他理财工具所不能做到的。