近日，记者在采访中发现，鉴于小微金融成本高、风险大的情况，银行普遍采用以“商圈模式”“供应链金融模式”等批量化、规模化道路助力小微企业。然而，在此模式下，同质化趋势渐显的信用贷款产品风险又该如何管控是值得探讨的问题。

    政策需给力

    小微企业一直备受监管层关注。银监会主席助理阎庆民12月8日表示，银行业在扶持中小企业尤其是小微企业破解融资难上，应主要把握四个重点，即“机构为主、机制为重、政策引领、目标先到”。

    2011年，国务院提出小微企业贷款“两个不低于”等数十项政策扶持小微企业。不过，近日发布的《中国小微企业生存报告》显示，由于多种原因，扶持政策的执行效果并不理想，扶持政策本身存在力度不够、吸引力不强等问题。

    报告显示，在其调研的118家小微企业中，尽管多为当地经营状况较好的企业，但大多数企业对当前的处境感觉艰难，甚至超过2008年金融危机爆发时的处境，处在微利或亏损状态的小微企业数量增加，只有那些拥有独家产品或产品技术含量高的企业境况尚可。

    批量化发展

    由于小微金融本身风险高、成本大的特性，传统模式不能满足激烈的竞争，民生银行、招商银行等中小银行普遍由传统模式转化为批量化模式。

    近期，民生银行在大力发展小微企业专业支行，同时推进小微企业整合工作，发展小微企业城市商业合作社，不断提升小微金融服务。

    北京银行采取商圈模式，将为商务部全国重点商圈内的小型微型企业提供授信100亿元。中信银行则采取了围绕核心企业，管理开发上下游中小企业的资金流和物流，变把握单个企业的不可控风险为供应链企业整体的可控风险。而招商银行也在山东烟台等地区开始实践开发核心企业产业链下游商圈的小微金融策略。

    外资银行也针对小微企业展开特色服务。12月13日，渣打银行在京设立首家外资银行小微企业专营支行。这是外资银行在京设立的第一家专门以小微企业作为服务对象的小微企业专营支行。

    关注风险定价

    在业内人士看来，银行为了应对利率市场化，节约资本，大力发展中小企业业务，而小微金融可能成为银行扩展新业务、实现银行转型的渠道之一。《2012年三季度金融机构贷款投向统计报告》显示，前三季度人民币企业贷款增加3.86万亿元。其中，小微企业贷款增势迅猛，前三季度增加1.35万亿元，占同期全部企业贷款增量的35%。

    值得一提的是，中小微企业的分散化等特征正给银行的业务模式、风险管理模式带来改变和挑战。“总体而言，四大行在对于小微企业信用贷款方面比较谨慎；而中小银行为了增加市场份额，在积极开发物权、知识产权等多类型的质押，或者纯信用贷款类产品。目前行业内纯粹的信用贷款不多，大都推行以组合贷。在经济环境良好，没有出现金融危机的情况下，信用贷款可行性较高，风险可控。如遇金融危机，则会面临风险大规模爆发的窘境。”上述商业银行中小企业部人士表示。

    中国银行分析人员邵科认为：“信用贷款定价高，利用‘大数法则’，效益覆盖风险。比起信用贷款风险更应该关注风险定价。”