绘制 崔莉莎

    日前，市民高先生致电本报称，他在办理公积金贷款时发现，还款模式有等额本金和等额本息两种。他的很多朋友选择了等额本息模式，但他发现该模式是先还利息的，最终还的利息较多，等额本金模式还的利息相对少一些。其实，无论是公积金贷款还是商业贷款，都会面临这样的选择。究竟哪个更划算呢？市住房公积金管理中心贷款中心有关负责人为我们剖析了二者的区别。

    初印象：不同方式各有优劣

    等额本金还款法是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。由于每月的还款本金固定，利息则越来越少，月还款额递减，这样借款人起初还款压力较大，但随时间的推移月还款额越来越少。

    等额本息还款法本金逐月递增，利息逐月递减，月还款额不变。相对于等额本金还款法，劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分。但该方法每月的还款额固定，可以让借款人有计划地控制家庭收支，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。

    再算算：同等收入水平等额本金贷款额度低

    从图上案例来看，似乎选择等额本金还款更划算，但是这种方式并不一定适合所有的缴存职工。

    按规定，缴存职工使用公积金贷款购房，月还款额不得高于家庭月收入的一半。假设某职工需要申请20万贷款，分20年偿还，选择等额本息的还款方式，他的月工资只需达到2540元，而选择等额本金月工资则需达到3170元。

    如果他的月工资为2600元，要贷款20万的话，选择等额本息就可贷20年，而选择等额本金则需要贷30年；在选择等额本金还款方式的情况下，如果他仍想贷20年，其贷款额度则只有16万元。

    这意味着，要想少付利息则需要支付更多的本金，前期还款压力也相对较大；在同等收入水平和同样贷款年限下，购房人的贷款额度也相对较低。

    提醒：等额本息还款多年，提前还款有点亏

    如果您考虑若干年后提前还款，那么还是选择等额本金还款方式较合适，因为选择等额本息再提前还款有点亏。

    因为等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，在贷款初期每月的还款中，利息占的比重较大，本金占的比重较小。而等额本金还款法在整个还款期内每期还款中的本金都相同，偿还的利息逐月减少。在贷款年限相同的条件下，采用等额本息还款法所付出的利息要高于等额本金还款法。在当前加息预期依然比较强烈的市场状况下，采用等额本息还款法，由于最初几年还款中付给银行的利息要远远多于本金，相对来说提前还贷就有点划不来。

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    使用住房公积金贷款有几组数字需注意

    最高年限30年，借款人年龄与申请贷款期限之和原则上不得超过其法定退休年龄5年，即男职工可贷到65岁，女职工可贷到60岁。

    首套普通自住房，套型建筑面积在90平方米（含）以下的，贷款首付款比例不得低于20%；套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%。

    购买二套普通自住房，首付款比例不得低于总房价的50%，贷款利率不得低于同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。

    二手房贷款年限一般不长于20年，具体年限为最长贷款期限与所购房龄的差，即30年减去二手房的建筑年限得到的差。