本月1日起，中国银行业协会年初公布的修订之后的《中国银行卡行业自律公约》（以下简称《公约》）正式执行。《公约》为国内所有信用卡使用者亮起“容差容时”的还款绿灯，欠款3天以内、金额少于10元的即视为按时还款。

    一马虎就吃哑巴亏

    小宋在新区一家事业单位工作，他日常消费习惯刷卡结账，属于刷卡一族。几天前他忽然记起信用卡上还有一笔费用没有还清，赶紧去银行还款。这时已经超出还款时间2天，小宋心想扣罚利息是免不了的了。但银行没有对他收取全额罚息的利息，银行工作人员告诉他，“容时”服务让他免吃了这个哑巴亏。

    在《公约》实施之前，信用卡除了为消费者带来先消费后还款的透支利好，也让不少刷卡一族屡吃全额罚息大亏。在以前，信用卡透支未及时还款的，持卡人将被要求全额罚息是各家银行多年来的行业惯例。按之前不少银行的规定，持卡人当月若没有全额还款，银行将对全部透支款项从记账日起至还款日止收取每日利息，直到本息全部还清。即使差几毛钱没还清，银行也会按照未能全额还款来收取万分之五的利息。

    全额罚息到底会罚多少呢？银行工作人员举例说，假如小宋一次刷卡消费了1万元，如果到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还也要按1万元计息，从消费当天到还款日止，要被收取利息100多元。

    新规为刷卡一族带来福音

    洛阳晚报记者在走访时了解到，我市农行、中行、招行等不少银行已经开始执行《公约》，这给平日马虎大意的刷卡一族带来了福音。

    《公约》规定，银行应为持卡人提供最少3天的容时还款优惠服务，即为持卡人提供一定期限的还款宽限期，还款宽限期自到期还款日起至少3天。此外，《公约》在信息披露方面对银行做出了更具体的规定，比如信用卡到期还款日之前至少3天，发卡银行须通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示，避免持卡人因一时大意而错过还款期限。同时还应提供“容差”服务，如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应视为持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。

    需要提醒大家的是，《公约》并未废止全额罚息，但是其中也提到，倡导各信用卡发卡行对贷记卡透支额在免息还款期内已还款部分给予利息减免优惠。

    各银行具体细则有所不同

    银行提供“容时容差”的服务部分客户已经知道，但每个银行在具体细则上也有所不同。中国银行全部执行行业协会的相关约定：为持卡人提供最少3天的容时还款优惠服务，提供欠款金额1%、最低10元的容差还款服务，即使持卡人在免息还款期后仍有1%的欠款未还，也会免除利息。比如持卡人欠款10100元，即使在还款日前只还了10000元，仍有100元未还，该行将免除透支利息。对滞纳金等费用不计收利息，欠款在10元以内时不计收滞纳金，欠款逾期6期后也不再计收滞纳金。此外，中行还主动减免了超限费、补卡费、短信服务费、IC卡工本费等十余项收费，为持卡人提供更加优质的服务。

    中国农业银行洛阳分行电子银行部总经理公梦波告诉我们，他们的“容差”服务范围更宽一些，白金卡和金卡的持有人还款额在透支总额的10%以内、低于200元的条件下，普通卡持有者还款额在透支总额的10%以内、低于100元的条件下，都不再进行全额罚息。公梦波强调，必须同时满足这两个条件才能免于全额罚息，比如说，白金卡持有者透支了3000元，到期后差250元未能还清，虽然还款额低于透支总额的10%，但没能同时满足“低于200元”这个条件，因此也不能免于全额罚息。

    使用信用卡应重信用

    现在，银行信用卡的持有者越来越多，有的还不只持有一家银行的信用卡，因为信用卡不但灵活便捷，而且提供的增值服务也很受用户欢迎。但是，也有人由于平日工作繁忙或疏忽大意，在使用过程中不免出现这样那样的闹心事儿。

    现在很多人对信用记录不重视，认为晚几天还款也没什么，大不了多交点利息就行了。

    公梦波说，只要有不良信用行为，中国人民银行的系统上就会产生记录，如果个人的不良记录太多，很有可能影响到日后的贷款，包括住房公积金贷款等。想避免出现逾期未还款的情况，持卡人不妨办理个人网银或手机银行业务，这样就可以随时随地查看消费情况，还可以通过手机随时还款。

    他还提醒大家，在办理信用卡时，一定要看好账单日、免息期、免年费的刷卡次数以及如何罚息等重要内容。如果在使用中有什么疑问，可拨打各银行的客服电话咨询。

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    “容差容时”为银行业注入竞争因子

    □据 人民网

    从7月1日起，《中国银行卡行业自律公约》正式实施，按照要求，各银行要为客户提供信用卡“容差容时”服务。“容时”指银行为持卡人提供至少3天的还款宽限期，持卡人在宽限期内还款，应视同按时还款；“容差”指持卡人在还款日到期后账户中未清偿部分小于或等于10元时，应视同全额还款，未偿还金额自动转入下期账单。

    “容差容时”服务是一项人性化举措，对于信用卡客户是一个利好消息。近年来，信用卡“全额罚息”一直备受诟病，大概正是顾及汹涌的舆论，银行才做出让步，以“容差容时”抚慰公众的不满情绪。但是，仅仅3天的还款宽限期、区区10元的不足清偿额度，这种进步是非常有限的。正因如此，“容差容时”服务并没有赢得多少叫好声。

    虽然“容差容时”服务是有限的进步，但它打开了一道缺口，为信用卡市场注入了竞争因子，其积极效应不可小视。10元、3天的“容差容时”只是底线要求，各银行可在此基础上延长还款宽限期、提高不足清偿额度。从此客户可以“卡比三家”，谁的服务好，谁就能赢得更多的客户、占领更大的市场。这样的竞争因子多一些，对打破银行业的垄断坚冰是有好处的，不妨予以肯定。