房子是人一生中最贵的消费品之一，面对几十万甚至上百万的房屋价格，恐怕很少有人能够潇洒地一挥手，全额付款，对普通民众而言，还是按揭贷款来得实在一些。怎样办理房屋贷款手续，哪种还款方式更适合自己，这些都是大家关心的问题。

    公积金贷款额度因人而异

    对于购买首套房的市民来说，在贷款时可优先选择公积金贷款，因为公积金的贷款利率远低于银行商业贷款。当前公积金的贷款利率为1年至5年4.00%，6年至30年为4.50%，而5年期以上的银行商业贷款利率则为6.55%，用公积金贷款来购房，仅利息就能省上万元。

    目前，单笔住房公积金贷款额度一般不超过40万元，具体贷款额度还要根据以下几个条件来确定：一是不得超出个人还款能力；二是购买首套普通自住房，不得超过所购住房价款的70%，套型建筑面积在90平方米（含）以下的，不得超过所购住房价款的80%；三是借款人（含配偶）要具备偿还贷款本息后月均收入不低于本市城乡居民最低生活保障的能力。

    住房公积金贷款的最高年限为30年。借款人的年龄与申请贷款期限之和原则上不得超过其法定退休年龄后5年，即男职工可贷到65岁，女职工可以贷到60岁。

    精打细算 还款方式大有讲究

    对二次购房者而言，银行商业贷款能帮助他们解决资金难题。目前，国有商业银行房贷业务的同质性较强，所以竞争也更为激烈，有的银行就推出了具有不同于传统个人住房贷款的特色产品。如某行推出的合力贷将借款人在年龄和还款能力两方面的优势进行最大化发挥，允许年轻的借款人增加父母等作为共同借款人，弥补其还款能力不足的劣势。允许老年借款人增加儿女作为共同借款人，避开因其年龄偏大，银行对贷款额度、期限等方面的限制。

    住房贷款的还款方式主要有两种：等额本金和等额本息。等额本息每月的本息额是一样的，便于借款人进行财务管理。等额本金每月所还本金是一样的，利息由余额产生，越往后利息越少。从整体来看，等额本金的还款利息相比等额本息少，但是最初的还款压力较大。

    以贷款30万元、还款20年、利率6.55%的商业住房贷款为例，如果选择等额本息方式还款，那么仅利息就有238934.4元，每月的还款额为2245.56元，如果选择等额本金方式还款，那么利息为197318.75元，比等额本息的利息少4万多元，不过前13个月的还款额都在2800元以上。国际金融理财师、建设银行洛阳私人银行理财师王韶华建议偿债能力一般的人不要为了减少还款利息选择等额本金，以免给自己的生活造成太大压力。