普通老百姓的投资意识越来越强，最近几年来，购买银行的理财产品到期后基本都能获得一定收益，这让银行理财产品逐渐成为炙手可热的投资品种。

    什么是银行理财产品

    银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对“个人理财业务”有明确界定：即“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指综合理财服务。

    目前，银行理财产品种类较多，主要分为几种类别：按理财币种不同，分为人民币、外币和双币理财产品等；按收益类型不同，分为保证收益类、保本浮动收益类和非保本浮动收益类；按投资方向不同，大致分为货币型、债券型、债权型、结构型、代客境外理财产品（QDII）等；按产品到期日不同，分为固定到期日理财产品和无固定到期日理财产品。

    投资者想要购买理财产品，一定要先对产品进行全面的了解和分析，做到心中有数。要仔细阅读理财产品说明书、合同条款等信息，充分理解理财产品的各项要素，可重点关注产品期限、投资方向或挂钩标的、流动性、预期收益率、产品风险等。

    获得高收益有窍门

    近日，洛阳晚报记者在走访中发现，多家银行推出的理财产品比上个月有所增加。中国建设银行洛阳私人银行的理财经理张丛芬指着电脑屏幕上的理财产品说：“这些都是我们正在推出的理财产品，不但种类多，而且收益普遍较高，基本上都在5%以上。”

    对于追求固定收益理财产品的投资者来说，高收益理财产品看似可遇不可求，实际上，这类产品也是有规律可循的。从时间分布来看，银行资金紧张的时间段发行的理财产品预期收益率更高，比如月末、季末时销售的理财产品预期收益率相对高一些；从购买渠道来看，银行正在大力推广的销售渠道所销售的理财产品预期收益率会更高，比如在网上银行、手机银行等电子银行渠道销售的理财产品预期收益率通常会有一定优势。还有像部分银行目前正在推广的“理财夜市”销售的理财产品预期收益率也相对高一些。

    银行理财产品也有风险

    购买理财产品，在获取收益的同时意味着要承担相应的风险。自2012年1月1日起正式实施的银监会发布的《商业银行理财产品销售管理办法》中，进一步要求了商业银行对理财产品的销售必须明示风险。光大银行洛阳分行零售部总经理谢科说：“世上不存在零风险的投资方式。只是相对于股票、基金来说，银行理财产品的风险小一些。”

    那么，在购买理财产品过程中都将面临哪些风险呢？（如图）

    投资者在选购理财产品前，应综合权衡自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力、预期收入、流动性需求等，不要迷信预期收益。