生活中，我们都需要和钱打交道，都要面临如何计划收支、如何进行投资、如何让自己老来无忧、如何让子女享受更好的教育等一系列问题，这都需要您用心打理家庭财富，下面我们就来说说家庭理财的一些基础知识。

    01 你不理财 财不理你

    家庭理财是关于如何计划家庭收支、如何管理家庭财富的一门学问，学会家庭理财，管理好自己的收支和投资，就可以尽早实现美好的生活目标。

    小王是个“月光族”，她说：“作为年轻人，每月工资就那么多，每到月底就手头紧，一年下来存不下几个钱，哪里还有什么财可以理？”

    国际金融理财师、认证私人银行家、中信银行洛阳分行财富管理中心副经理徐斐说，“穷”人更需要理财。理财并不是等有钱了再进行投资，而是要帮助您从没钱到有钱、从不会管钱到善于管钱，它是对人生和财富的全面规划。

    02 明确目标 规划先行

    要想理财首先需要弄清楚自己的财务状况，即自己的资产和负债情况。摸清家底还不够，还要比较准确地了解未来的收入和支出情况。摸清了家底，了解了自己的收入和支出情况，您就可以制定自己的理财目标和理财规划了。

    徐斐说，财务目标按时间长短可分为短期目标、中期目标和长期目标。一两年内要购买一台空调，这是短期目标；在未来两年至十年内要完成的目标，是中期目标；长期目标则是十年以上的。

    制定理财规划，需要权衡收入和支出，明确每年、每月从收入中拿出多少来消费、多少来储蓄，还可借助储蓄、证券投资、购买保险等手段实现财富增值。理财规划在实施的时候必需讲究策略，并要持之以恒。

    03 量入为出 量力而行

    俗话说：“吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷。”每个家庭都要制定合理的收支预算。

    日常生活中，消费一般可以分为基本消费、意外性消费、奢侈性消费等。基本消费包括衣食住行等能满足基本生存需要的消费支出；意外性消费则是偶然性的消费支出，包括意外伤害、生病的医疗费用及其他意外事件带来的消费开支；奢侈性消费则是为了追求时尚、品味以及满足炫耀心理的消费支出。家庭理财首先要满足基本的消费需求和意外的消费需求，在此基础上根据自己的财力来满足奢侈性消费。

    现代社会人们生活压力很大，很多人为了早日实现有房有车的梦想，宁愿成为“房奴”“车奴”，徐斐提醒大家，买房、买车时一定要量力而行，根据自己的收入和负担能力合理选择，在认真权衡贷款时间以及首付、分期付款的压力后再进行安排。

    另外，信用卡的透支消费功能，为人们的生活提供了很多方便，但这并不意味着可以无限制地透支消费，因为未来的收入总是有不确定性，一旦花费超出了自己的承受能力，就会背上沉重的债务负担。

    04 看数字 学理财

    进行理财规划，您需要了解几个很有用的小定律，这些小定律能够帮您制定科学的理财规划。

    “4321”定律

    该定律适用于收入较高的家庭，这些家庭各项支出的合理比例是：40%用于房产、股票、基金等方面的投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需；10%用于保险。

    “72”定律

    这个定律的意思是说，如果您有一笔存款，利率是x%（不考虑征收利息税），每年的利息不取出来，也就是复利计算，那么经过72/x年后，本金和利息之和就会翻一番。举个例子，如果现在存入银行10万元，利率是每年2%，每年利滚利，36（36=72÷2）年后，银行存款总额会变成20万元。

    “80”定律

    一般而言，随着年龄的增长，进行风险投资的比例应该逐步减小。“80”定律讲的就是随着年龄的增长，应该把总资产的多少投资于股票。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。比如，如果您现年30岁，那么您应该把总资产的50% （50%=(80-30)×1%）投资于股票。

    “双十”定律

    购买家庭保险时用到的“双十”定律告诉我们，家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，每年的保费支出应该是家庭年收入的10%。假如，您的家庭年收入有12万元，那么总保险额度应该为120万元，年保费支出应该为12000元。

    “三一”定律

    房贷“三一”定律说的是，每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的3/1为宜，否则一旦有意外支出，生活就会捉襟见肘。

    需要说明的是，这些小定律都是对生活经验的总结，并非放之四海而皆准的真理，需要根据实际情况灵活运用。