保险分红    银行定存     绘制 吴芳

    本栏目开设以来，不断有读者打来电话讲述其与保险的一些事情，每个人的保险故事不尽相同。本期，我们来说说很多人反映的“为什么保险每年的分红不如银行的定存利息高”的问题。

    有分红的保险产品就是我们平常说的分红型保险。

    我市某保险公司培训部樊经理说，要想弄清这个问题，首先要对分红型保险的特性有充分、足够的了解。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果按一定比例向保单持有人进行分配的保险产品，它集风险保障、储蓄和投资三种功能于一身。一般来说，分红型保险具有保险期限较长、风险不确定的特点。消费者在购买该产品时，销售人员往往会用一个假定的利率进行演示，该利率是对公司未来经营业绩的一种预期，可能比银行利息高，也可能比银行利息低，每年的实际分红取决于保险公司的市场运作经营成果以及投资方向等。

    樊经理说：“银行利息和保险分红就像生活中的袜子和手套一样，两者的功能各不相同，谁也替代不了谁。把钱存进银行，可以确保资金的安全，同时获得一定的利息；而购买分红型保险，最重要的是保险的保障功能，红利只是锦上添花而已。因此，两者没有可比性。”

    最后，樊经理提醒大家在购买分红型保险时一定要仔细阅读产品说明书，充分了解该产品的性质、特征及保险公司对产品费率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。分红型保险可以说是一种长期投资方式，在投保初期，成本高、费用大、红利少，随着产品各项费用大幅下降，现金价值累计加快，红利分配也逐渐增多，其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。因此，购买分红型保险后，应尽可能避免退保，以免产生更大的损失。

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