俗话说：“吃不穷穿不穷，算计不到要受穷。”业内人士表示，要想制订出科学合理的退休养老规划，先要走好关键几步。

    日前，中国银行洛阳分行王城路支行副行长、国际金融理财师李洛军在接受采访时表示，退休养老规划是为保证个人退休后的生活而制订和实施的理财规划。从某种意义上说，科学合理的退休养老规划是个人理财计划中最重要的一环，有助于我们获得有尊严、高品质的晚年生活。

    第一步 准确定位晚年生活

    通常，人们一旦进入退休养老阶段，收支会有明显的变化。随着年龄的增长，医疗保健费用支出会逐步上升，目前，人们退休养老的期望生活水平大致分为基本级、舒适级、优越级。每个人所在地域和生活习惯不同，定位也因人而异，但根本点是能力可承受，容易实现。

    第二步 弄清四个问题

    何时退休——等同“养老财富”积累倒计时的起点；是否健康——决定养老金出口的“流速与流量”；何处养老——关系退休养老生活质量；和谁生活——影响退休养老收入、支出等财务安排。

    第三步 预算养老费用

    根据个人的退休养老预期，预算退休养老大概所需费用，一般包括生活开支、医疗保健支出，自买商业养老保险及储蓄、投资等收益。在具体计算时，还应该考虑到物价浮动等因素。

    第四步 盘清目前家底

    认真估算现有资产，包括股票、债券、房产、金银首饰等不动产，车贷、房贷、信用卡欠款等负债，收入、储蓄、保险、收藏及支出，估计现有资产到退休时的累积值，进而选择稳妥的投资计划及投资组合。

    ●财富提醒：养老理财规划是一个较为专业的话题，如果有条件，最好咨询专业而权威的理财人士进行系统的养老规划，并定期进行跟踪、评估、调整，真正做到老有所依，老有所养。同时，一旦可行性退休养老规划确定下来，就要严格实施步骤。