“完善金融市场体系”，这是十八届三中全会的决定中关于金融改革简明扼要的概述。当前我国金融体系呈现出较高的垄断性，竞争不充分、价格不透明，服务实体经济的效率相对较低，而经济转型加大了金融体系转型的紧迫性，这就要求未来的金融体系能够以更加市场化的方式去帮助解决中国经济的结构性矛盾。

    决定原文：扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。

    我国民间资本在银行业的占比较小

    目前，我国股份制银行和城商行民间资本占比已由2002年的11%和19%分别提高到42%和54%，但相比美国整体80%的水平，我国民间资本在银行业的占比依然较小。

    银监会副主席阎庆民近日公开表示，为进一步回应社会呼声，银监会将推动民间资本有序进入银行业，包括参与金融机构重组和发起设立中小金融机构。银监会将加强“两个引导”：

    一是引导民间资本助推银行业改造。鼓励民间资本投资入股，参与金融机构重组改造；放宽民间资本在处置城商行风险和高风险信用社中的持股比例；允许发展成熟的、经营稳健的村镇银行，适当调整主发起行与其他股东资本比例。二是引导民间资本探索设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司，将坚持“纯民资发起、自愿承担风险、承诺股东接受监管、实行有限牌照、订立生前遗嘱”等原则推进试点。

    创新不能违反规则

    三中全会决定提出鼓励金融创新。对于创新，中信银行行长朱小黄的见解是：高度的社会责任决定了银行的生存要依靠稳健保守，对盈利的追求是薄利多销。创新是发展的原动力，但创新不能违反规则，在自身金融服务风险能力和风险承担边界内有秩序地创新，才能避免金融变革的风险。

    朱小黄表示，在金融竞争日益激烈、同质化金融格局下，不少银行将利润最大化作为目标，而且越来越不理性，“在市场热点和短期利益面前片面追求不合理的利润是危险的，抢份额的发展方式不可取”。

    百姓财产性收入将增加

    业内专家认为，随着人民币国际化进程的加快、利率市场化的提速以及银行业准入门槛的降低，百姓的投资渠道将进一步扩大，不再局限于存款、基金和保险等“老三样”产品。

    花旗银行首席经济学家沈明高认为，金融市场的多元化可以满足百姓不断上升的投资理财需求，增加居民财产性收入的比重。中国理财协会秘书长赵良指出，由于目前国有银行仍占据垄断地位，所以民营银行在设立初期对金融消费的影响不会太大。只有等存款保险制度和金融机构退出机制建立起来以后，才能有效促使银行改进产品和服务。