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    提起保险，不少人觉得“很麻烦”“不明白”，甚至还有人认为保险是“骗人的”。其实，购买保险只要把握好以下几个方面，揭开保单的秘密，就可以做到既不花冤枉钱，又能保障自身利益。

    1    先读懂保单，再签字不迟

    近日，我们接到不少读者来电反映保险方面的问题，其中有很多读者反映自己购买保险是被骗了，“分红收益率远低于银行定期存款的利率”。询问得知，他们当初购买保险，往往看中的是保险营销员介绍的“高分红”，而忽略了保险的最基本也是最重要的功能——保障。

    大家在购买保险前必须先搞清楚：自己需不需要买保险，购买这款保险的目的是什么。认证私人银行家、国际金融理财师、中信银行洛阳分行财富管理中心主任徐斐说：“在购买保险之前，最好先制订一份明确的保险规划，分析家庭面临的风险，明确保险需求。不能光凭保险营销人员的几句话，就临时仓促购买，这样往往会因为没有充分准备而购买了不适合自己的保险产品。”

    不少人最终得到的分红远远达不到保险营销人员当初口头承诺的“比银行定存利息高”的标准。其实，不管保险营销人员的承诺有多么诱人，收益的多少最终还是以保险合同为准的。因此，在与保险公司签订保险合同之前，一定要看清并理解透保险合同中的每一条款。可重点看保险责任、除外责任、保险费的支付方式、保险金赔偿方式、争议处理方式等内容。读懂了保单，再签字不迟。

    2    根据自身情况，选择合适产品

    保险产品种类多，不同年龄的人，对保险的需求也有所不同。徐斐说，同样一款保险产品，他认为好的，不一定适合你。买保险不能跟风，更不能随便选一款了事，一定要仔细询问，认真挑选。决定购买保险后，也要量力而行。比如，根据自己的收入状况确定适当的保险金额，可以将寿险的保险金额确定为年收入的3到5倍，将意外险的保险金额确定为年收入的8到10倍等。

    儿童最需要健康和教育这两方面的保障，家长可以考虑为孩子购买健康险和教育金险。徐斐提醒家长购买教育金险时，可根据家庭经济状况选择适合的保险金额，随着收入的增加逐步提高保险金额。

    年轻人应当首先考虑疾病险与意外险。疾病险和意外险对年轻人来说十分重要，这两种保险费用都不高，对于没有多少积蓄的年轻人来说比较实惠。

    中年人优先考虑的险种应当是健康险、人寿保险和养老保险，还可以合理规划，购买一些具有投资功能的保险，如分红保险、投资连结保险和万能保险，为自己目前以及退休后的生活寻求更大的保障。

    而对于老年人来说，随着年龄的增长，更需要健康和生活方面的保障。退休后，可适当购买疾病保险、看护保险、意外保险等。

    徐斐提醒大家，随着时间的推移，每个人对保险的需求、收入的水平也会出现变化，可以随时调整保险计划，从而享受充分的保障。

    3    及时报险，以便顺利索赔

    在保险标的发生风险事故后，保险的保障功能就体现出来了，因此，保险理赔是一个非常重要的问题。如何让保险公司及时快速理赔？如果在理赔过程中出现争议，又该怎么办？

    河南大进律师事务所执业律师李浩说，一旦发生事故，如果在保险公司的保险责任范围内，一定要把握索赔时效，及时报险。我国法律规定，人寿保险的索赔时效为两年，其他保险的索赔时效为五年。索赔时效的起算日不一定是发生保险事故的当天，被保险人或受益人是哪一天知道保险事故发生的，哪一天就是起算日。在索赔时注意备齐需要的材料，像保险单或保险凭证的正本、已交纳保险费的凭证、能证明保险标的或者当事人身份的有关原始文本、索赔清单、出险检验证明，还有根据保险合同规定应当提供的其他文件等。

    在实际履行合同的过程中，往往会碰到赔偿金额怎么确定，责任归属怎么确定等容易产生争议的问题。如果投保人和保险公司之间出现了争议，双方可以互相沟通，找一个双方都能接受的办法解决；如果协商不了，可以找法院等第三方来斡旋调解。如果通过协商还是解决不了，双方可以对簿公堂，在法律规定的时效内向法院提出民事诉讼，由法院进行裁决。

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