“月薪2000元时，感觉日子过得紧紧张张；没想到月入6000元时，依然感觉钱不够花，甚至还没有上大学每月800元生活费的时候活得潇洒。”毕业近3年的白领小张至今依然没有任何存款，月光族的帽子也一直没有摘掉。为什么工资水平的高低与财务状况并不是呈正比例的关系呢？

    1 4种理财价值观您更偏向哪一个

    在生活中，有不少人像小张一样，收入的提高非但没有改善他们的财务状况，反倒给他们带来了更多的烦恼。认证私人银行家、中信银行洛阳分行财富中心主任徐斐说：“对于大多数工薪族来说，每月的薪水是最主要的收入来源，对工资的打理方式直接反映了我们的理财意识，决定了我们的财务状况。”

    徐斐介绍，理财目标决定了我们的理财价值观，理财价值观直接影响我们的理财规划。一般来说，人生的四大理财目标是：为了退休后的生活、搞好目前的生活、购房、养育子女，与之相对应的理财价值观为偏退休型、偏当前享受型、偏购房型、偏子女型。

    偏退休族也称蚂蚁族，他们最重要的理财目标是对退休后的合理规划，认为先牺牲后享受是一种美德，因而储蓄率较高。

    偏当前享受族也称蟋蟀族，在他们看来，任何事情都没有眼下高质量的生活重要，他们宁愿把当月的工资花光甚至透支也不愿去降低现有的生活水准。

    偏购房族当然就是蜗牛族了，他们为了一个重重的壳而辛苦奋斗，购房本息支出在月收入的30%以上。

    在动物界中，为下一代付出最多的当属麻雀了，把偏子女族比喻成麻雀是非常恰当的，他们对子女教育支出占一生总收入的10%以上，他们最大限度地减少当前和未来的消费，为子女攒钱。

    2 价值观不分对错 极端做法不可取

    也许在蟋蟀族看来，蚂蚁族真是太可怜了，牺牲前半生的幸福去换取难以完全预知的未来生活，反之，也许蚂蚁族会对蟋蟀族的做法嗤之以鼻：“哼，秋后的蚂蚱还能蹦跶几天，看你老了怎么办。”

    对于理财目标的重要性或实现顺序的主观选择即是理财价值观，资源有限，欲望无穷，因此如何选择就显得尤为重要，选择的标准就是每个选择项目带来效用的高低，然而效用对每个人来说不是常数，这是一件非常主观的事情。

    徐斐说：“理财价值观并没有好坏之分，学习理财知识并不是为了改变个人的理财价值观，而是要我们知道坚持极端价值观可能要付出代价。”

    因此，我们应该根据实际情况，适时调整自己的理财规划，对和小张一样偏重享受的月光族来说，应该设定强制储蓄目标，并进行适当的单一平衡性基金的投资。此外，应该在年轻时为自己购买合适的养老保险。

    对工资如何安排是个人的事情，没有固定的模式可以套用，不过大家可以借鉴一些理财法则，如4321理财法，将每月工资中的40%用于投资创富，30%用于衣食住行，20%用于储蓄，10%用于购买保险。在此法则的基础上，再根据自己的实际情况，如风险承受能力、家庭生命周期或投资方案等做出细致调整。

    3 欠缺理财意识　财富可能变成大麻烦

    有人说：“我现在的工资太低了，只够应付我的日常支出，谈何理财。”徐斐说，理财是一个平衡现金流的过程，并不是要等到有很多钱了才开始理财，而是要从点滴做起。如果没有正确的理财观念，缺乏味对金钱的掌控能力，那么钱越多也许并不意味着更多的财富而是更大的麻烦。

    因此，工薪族可以根据实际情况给自己制定一个理财目标，并合理计算实现目标需要的时间和资金量，以此为依据对每月工资进行管理。