在我们享受幸福生活的同时，不少风险潜伏在我们的周围。意外风险、疾病风险、养老风险、财务风险是每个人都必须面对的“生存风险”。面对种类繁多的保险，我们应该如何挑选？中国银行洛阳分行中银财富管理中心产品经理张华表示，处在不同人生阶段的市民都可以通过“极简”保险规划，为自己的幸福人生保驾护航。

    意外险

    给年轻人抵御不测的力量

    张华表示，由于各个人生阶段的身体情况和家庭特点不同，所以在不同的人生阶段，应关注不同类型的保险产品。对刚踏入社会的单身青年来说，其经济收入相对较低，处于资金积累阶段，不用在保险费用上投入太多。

    “如果要简化险种，年轻人最应该考虑的就是购买意外险。意外险所需资金不多，一年需要几百元。”张华说，意外险对每个人来说都应该是必备的险种，年轻人喜欢运动，而运动和旅游经常引起意外伤害，因此，通过办意外保险来规避这些风险不失为最好的选择。

    张华说，意外险的种类有很多，有公共交通意外险、旅游保险和工伤意外伤害保险等。这些意外险只有在特定的环境和特定的时间发生意外事故时，保险公司才承担保险责任。相比之下，意外综合保险的用途就广泛了，它是不管在任何时间、任何环境发生意外事故，保险公司都承担保险责任的保险，这种保险一般都会涵盖意外医疗责任、意外住院津贴和身故、高残保障责任。

    值得注意的是，意外险属于短期险，最长的意外险保障时间也仅仅是一年。因此，切记不要因工作繁忙或者其他原因而造成意外险中断。如果经济条件允许，可适当购买健康险和寿险。

    寿 险

    培养新婚夫妻理财的习惯

    结婚后，夫妻二人的工作都趋于稳定，收入也在逐步增长。虽说年轻人身体素质好，但是意外防不胜防，如果家庭中的经济支柱遭遇重大事故，丧失工作能力，对小家庭来说无疑是灭顶之灾。因此，意外险对新婚家庭来说必不可少。

    “除了购买意外险，新婚夫妻还可优先考虑购买寿险，并通过其强制储蓄的功能，培养自己理财习惯。”张华说，定期寿险客观上可以延长家庭经济来源者的经济生命，起到为爱人以及父母防范风险的作用。当然，具体的寿险额度的选择还要因家庭的具体状况而定。此外，新婚夫妇可适当购买重疾险、大病险、健康险等。

    随着小宝宝的降临，其在为家庭增添无限欢乐的同时，也增加了生活开支。此时，家庭财务不仅要开源节流，防范风险也尤为重要。父母不妨为宝宝购买一份大病保险防患于未然，特别是母乳中断时期的婴儿和学步时期的宝宝，免疫力下降，意外伤害的概率增加，很必要买份医疗以及意外保险。

    如果经济条件允许，父母还可以适当给孩子规划一份教育金、婚嫁金保险。不过这种保险也仅仅是对未来子女高额教育费用、婚嫁开支的补充，不应该寄予太高投资回报的希望。此外，父母可以考虑购买养老险，早点儿为自己的养老作打算。

    重疾险

    给中老年人对抗病魔的资本

    随着自身年龄的增长，中老年人的反应能力减弱，手脚不再矫健，一旦发生风险，除自己受罪外，还要承担巨大的医疗开支，所以，中老年人应更注重保险的保障性功能。

    张华说，身体情况和经济条件都较好的老人可优先考虑重大疾病险、医疗险等。值得注意的是，购买健康类的保险，应尽量避免一次性缴费，选择分期缴费更合适。一方面，每次缴费的金额较少，不会给家庭带来太大的负担；另一方面，如果在保单生效的头几年发生保险事故，被保险人就能获得保险金，这样已缴纳的金额远远低于一次性缴费的额度。

    “对60岁以上的老人来说，能再购买一份意外险就更好了。”张华说，因为这个年龄段的老人发生意外事故和疾病的可能性大，一旦发生意外事故，产生的医疗费用也比较高。