（新华社发）

    国务院法制办公室11月30日全文公布了《存款保险条例（征求意见稿）》。根据这一征求意见稿，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

    征求意见稿规定，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

    记者从国务院法制办了解到，有关单位和各界人士可在今年12月30日前，通过中国政府法制信息网、信函和电子邮件三种方式提出意见，具体渠道详见中国政府法制信息网（http：//www.chinalaw.gov.cn）。

    名词解释

    存款保险

    指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

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    绝大多数存款人的存款不会受损失

    □据 新华社北京11月30日电

    为什么要搞存款保险？什么样的存款能得到保障？保费由谁来负担？对于一系列热点问题，中国人民银行有关负责人和专家给予了解答。

    保护存款人权益的重要措施

    对百姓而言，存款保险制度有些陌生，但其实世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。特别是在应对国际金融危机中，存款保险制度有效避免了挤兑的发生，最大限度地保护了普通存款人的利益。

    “实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用，已成为很多国家和地区普遍实施的一项金融业基础性制度安排。”央行有关负责人表示。

    一旦存款保险制度建立完毕，我国将形成包括央行最后贷款人职能、银监会审慎监管和存款保险制度三道金融安全网。

    最高偿付限额可覆盖99.63%存款人的全部存款

    央行有关负责人说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。

    50万元限额够不够用？央行根据2013年年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

    “这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。”央行有关负责人指出，这个限额并不是固定不变的，可根据经济发展等因素调整。

    超过50万元的存款怎么办？中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇“支招”：可通过在多家银行分别开立账户的办法，从而实现存款的全额保护。

    保费不用存款人承担

    存款保险制度虽然名为“保险”，但和一般理解的保险并不一样，保费不用存款人来承担。

    “存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度安排，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。”央行有关负责人介绍，存款保险制度建立之后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家和地区的水平。

    央行有关负责人说，收取保费的主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，通过实行基准费率和风险差别费率相结合的制度，促进公平竞争，形成正向激励，促使银行审慎经营和健康发展。

    有利于民营中小银行发展

    存款保险制度的推进，不仅是维护金融稳定的重要举措，还是金融改革推进的重要一步。

    长期以来，我国银行业结构以大银行为主，民营中小银行发育不足。这已成为实体经济融资难、融资贵的重要原因，也是百姓对银行业服务态度和质量感到不满意的重要原因。

    郭田勇分析，在没有存款保险制度时，老百姓觉得银行“越大越保险”，存款向大银行聚集，中小银行自然生存空间很小。

    “存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。”央行有关负责人指出，存款保险将为大中小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。