临近农历新年，又一波购物潮即将来袭，您的荷包准备好迎接挑战了吗？置办年货、购置新年礼物等接踵而来的购买事项，是否让您感觉压力很大？其实，此时除了各大电商平台推出的京东“白条”、支付宝“蚂蚁花呗”、腾讯“微粒贷”等可以为您缓解荷包压力，银行推出的个人消费贷款也值得考虑。

没房没车不要紧 凭信用也能向银行借钱

去年以来，企业贷款增长疲弱,经济下行期的“口红效应”，使个人消费贷款成为各方角逐的焦点。

一方面，各大电商平台的网络消费贷款产品如雨后春笋般出现；另一方面，各大银行也应对有道，特色消费贷款产品频频“问世”，例如建行的“快E贷”、工行的“逸贷”、中行的“工薪贷”等。

在银行工作多年的刘先生表示，如今银行在发放个人消费贷款时，会根据客户在贷款行的资产额度、信用评级等多个数据来综合分析客户的资金实力及还款能力，也就是说客户的公积金缴费记录、住房贷款还款记录、工资代发记录等数据都能成为申请贷款的凭证。客户能否申请到银行贷款，不再以是否有抵押物或质押物为衡量标准。

中国建设银行洛阳分行住房金融业务部客户经理赵利娜说，与传统银行贷款不同，客户只要成功申请了“快贷”，就可以随用随取，无须向银行提供款项用途证明。此外，为节省客户的贷款办理时间，不少银行发放个人信用贷款还支持在网上银行、手机银行办理申请、查询及还款。

花钱跟谁打“白条” 对比之后再决定

从京东的“白条”到支付宝的“蚂蚁花呗”，再到各大银行的个人消费贷款，如今客户花钱打“白条”的方式可谓越来越多。

然而，打了“白条”，钱总是要还的，各大电商平台及银行的贷款利息也是要收的。所以，这钱究竟跟谁借更划算？咱不妨以京东“白条”、支付宝“蚂蚁花呗”、建行“快贷”为例来算一笔账。

01 京东“白条”

■申请额度：最高额度1.5万元

■计息方式：30天以内还款免息。若分期还款，每期手续费费率为0.5％至1%，可分3期、6期、12期，逾期按日收取的手续费费率为0.05％。以普通“白条”的最高申请额度4000元计算，其每期手续费费率为0.8％，3期手续费为96元，6期手续费为192元，12期手续费为384元。

■资金用途：仅支持在京东购物使用。

■综合评价：在无须分期付款或参与京东分期免手续费活动的情况下，使用较为划算。

02 支付宝“蚂蚁花呗”

■申请额度：最高额度3万元

■计息方式：41天以内还款免息。若分3期，手续费费率为2.5%，分6期手续费费率为4.5%，分9期手续费费率为6.5%，分12期手续费费率为8.8%，逾期按日收取的手续费费率为0.05％。以4000元为例，3期手续费为100元，6期手续费为180元，9期手续费为260元，12期手续费为352元。

■资金用途：仅支持在淘宝、天猫购物使用。

■综合评价：免息时间较长，无须分期付款时使用较为划算。

03 建行“快贷”

■申请额度：最高额度5万元

■计息方式：贷款时间为12个月，从使用当天开始，按照使用金额和使用时间计息。以4000元为例，1月30日当天查询到的贷款年利率仅为4.99％，贷款12个月利息为199.6元，贷款3个月利息约为49.9元，贷款6个月利息约为99.8元，贷款9个月利息约为149.7元。

■资金用途：可在各大网购平台及实体店刷卡使用。

■综合评价：还款期限为一年，支持网上银行、手机银行等线上申请，线上还款，无须任何纸质材料，无须到银行办理，随时申请即刻到账。

提升信用额度有门道

在申请个人消费贷款时，银行会根据客户在贷款行的资金状况、信用评级等数据进行综合分析，为客户设定贷款额度。那么，如何成为银行“眼”中的优质客户，提升自己的信用贷款额度呢？中国银行洛阳分行个人信贷中心副主任高翔对此进行了详细介绍。

★在贷款行有大额度定期存款或购买过国债；

★购买了贷款行的理财产品；

★持有贷款行的白金卡、金卡等，并且日均存款达到一定数额。

“此外，维护好自己的个人信用、拥有完备的银行流水，也是增加银行对自己‘好感度’的妙招。”刘先生说，贷款行会认为客户具备较强的还款能力，批准大额贷款也会比其他人容易。