近日，市民蔡先生向本报记者诉说了自己的遭遇。“前几天我在小区里停车，因为光线不好没注意到与后车的距离，不小心撞上了。”事故发生后，蔡先生连忙联系了保险公司。保险公司工作人员到场检查后，以蔡先生“私自加装拖车钩，导致危险程度增加，并扩大损失”为由拒绝赔付，这让蔡先生非常郁闷。

为何一个小小的拖车钩成了拒赔的理由，保险公司这种做法是否合理？日常出险时，有哪些常见的拒赔情况呢？为此，记者采访了太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司“传奇之家”高级理财师王萌。

1 贴心建议，尽量不要安装拖车钩等

“在车辆损失险和三责险的免责条款中有明确的规定，被保险机动车因转让、改装、加装而导致车辆危险程度增加，从而导致车辆损失的，保险公司是可以拒绝赔付的。”王萌说，如果确是因为蔡先生加装的拖车钩撞上后车，从而造成损失，那么保险公司拒赔是合理的。

王萌举例说，时下流行一种名为“防追尾神器”的装置，即一个加装在车辆尾部保险杠上的一个类似于铁钩的东西，这个“神器”在发生追尾时会对后车造成严重的伤害。但由于追尾车辆往往要付全责，后车车主只能“打落牙齿吞肚里”。

虽说这种“神器”在一定程度上对后车起到了震慑作用，但实际上，安装“神器”的车辆在发生事故并需要承担事故责任时，保险公司通常都会拒赔。“这和拖车钩一样，增加了车辆危险系数，并会扩大发生事故时的车辆损失，因此按照免责条款，保险公司也会拒赔。”王萌说。

王萌建议广大车友，尽量不要安装拖车钩或类似“神器”。“如果真的需要使用拖车钩，不妨在使用完毕后及时拆除，切勿给自己和他人留下安全隐患。”王萌说。

2 这些常见拒赔情况，您知道吗

王萌结合实际出险经验，为大家介绍了一些常见的拒赔情况。

首先是报险不及时。发生事故后，尤其是轻微事故，当事人或许觉得“小损失，无所谓”而没有第一时间拨打电话报险。事后检查车辆时发现损失过大，再拨打电话报险，而这时候保险公司通常都会拒赔。“因为事故的现场已经无法确定，事故的发生条件以及责任也无法划定，具体的损失自然也无法确定。这种情况下，所有的损失或将由车主本人承担。”王萌说。

其次是新增设备未及时报备。不少车主会为爱车加装一些设备，例如高档音响、车载导航、行车记录仪等。如果未及时向保险公司报备，那么一旦因交通事故造成这些设备损坏，是得不到赔偿的。“想提醒一下车主，一些违法违规的加装是肯定不允许的。”王萌说。

再次，车轮和车锁这两个特别部位，如果单独损坏或人为破坏，也是得不到赔偿的。“像车胎被扎、上台阶时突然爆胎、车门锁被撬，这些情况下，无论是车损险还是盗抢险，都是无法赔付的。”王萌说。

最后是发动机二次进水导致的损害。如果爱车在涉水时熄火，那么你要在第一时间转移到安全地方，并向保险公司报案及寻求帮助。“如果这时你在水中二次打火，强行驱车，那么很可能造成发动机的二次进水并导致损失加剧。”王萌说，“这种情况下，无论你是否购买了车辆涉水险，都会被拒赔。”

王萌提醒车主，通过专业的鉴定手段可以清楚判断车辆是否存在二次点火的情况的，大家切勿心存侥幸，给自己带来更大的经济损失。