2007年，证券市场的火爆犹如一块“敲门砖”，开启了老百姓的理财之门，但这只是家庭理财的一部分。真正成熟的家庭理财不应该只有投资而没有保险，正如华人首富李嘉诚所言：“别人都说我很富有，拥有很多财富，但是真正属于我个人的财富是我为自己和家人买了充足的人寿保险！”

　　步入2008年，百姓理财应该注重家庭资产管理的统筹规划，尤其是家庭保障方面，一方面借助资本市场火爆积累丰厚收益，另一方面尽早进行保险资产的配置，为家庭生活保驾护航。

　　买保险，也能投资

　　2007年，在股票、基金的高收益影响下，老百姓在配置保险时也对收益“念念不忘”。于是，与证券市场挂钩的投资连接险（简称投连险）吸引了众人的眼球，其收益率远远超过了同样具有回报功能的万能险和分红险。

　　据泰康人寿洛阳中支银保部负责人褚振杰介绍，投连险的投资性质和基金十分相似，也是按照份额管理，实行按日计价，可以申购和赎回，投连险的多个投资账户就相当于同时拥有多个基金账户，投资者可以根据自己的风险承受能力和资本市场环境变化进行账户之间的转换；而在保障方面，不同品种的投连险有不同的保障内容，此外还可享受额外的优惠。

　　进入2008年，股市震荡上行或成主调，这将为投连险提供更好的表现机会。国际注册金融理财师、建行理财经理王韶华建议，年初投资者可以考虑选择股票型账户及基金精选账户等比较激进的账户，四五月之后可以根据市场环境考虑转换为债券型等稳健账户，借助保险公司的专业能力稳健分享资本市场收益。

　　除了新型的投连险之外，传统的万能险、分红险也值得关注。王韶华建议，投资者在今年关注具有稳定收益的万能险。对于有一定风险承受能力的投资者，投连险的投资效果较为突出，但是对于没有风险承受能力的投资者，万能险具有抗通胀性，而且收益随加息水涨船高的特征使其具有较好的投资价值，相对于固定利率的国债，万能险目前的浮动收益更能适应加息，去年12月公布的万能险结算年利率已接近6%。对于长期资金投资方面有低风险需求，万能险很适合，而且不用频繁转存。

　　家庭理财，“保障”先行

　　随着证券市场投资热潮趋于平稳，老百姓应该注意完善家庭的保障，而保障功能明显的重疾险、养老险应成家庭理财首配。

　　王韶华认为，老百姓对保险认识片面，多是在家庭财富不够充足的情况下产生的，且觉得谈论生老病死不吉利等。现在随着家庭财富的积累，越来越多的人开始理智地考虑这方面的问题，接受保险保障功能的人也越来越多。

　　对一般家庭而言，重疾险或多或少都需要，没有社保的尤其更需要。建议考虑完善家庭成员10万～20万元的重疾保障，去年国家统一了重疾险范围，通过保险分散重大疾病风险，较以往更为合理。每年适量的保费支出，让保险承担重疾发生时的大额财务支出，家庭也不需要在医疗方面进行过多储蓄。

　　“重疾险各个年龄段的费率不一致，40岁以后涨得快，50岁以后要强制体检，如有疾病则不担保。”王韶华建议，办理重疾险一般要在45岁前完成。

　　除了重疾险之外，养老险也不得不考虑。中国人寿洛阳分公司凯旋营销部经理胡进军说，养老险是补充以后生活质量的一种保障。尤其是在当前生活质量不断提高时，谁都不想退休后生活质量“一落千丈”。对于家庭积累比较丰厚的中年期家庭，要考虑好自己的养老保障，确保自己在年老时能够花上自己赚的钱。

　　据王韶华介绍，养老险一般都有一定收益，虽然收益率不高，但可以积少成多，而且可以锁定用途，保证在退休后均匀使用。面对五花八门的可用于未来养老金积累的保险，不妨综合参考“五定”选购，即定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定产品类型。

　　四张“保单”呵护家庭

　　一个家庭需要的保单很多，王韶华认为，还应加配意外、人寿、子女、避税四张“保单”。

　　毫无疑问，意外险是保“意外”的，它提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。虽然中国人都忌讳谈意外，但意外时刻都在发生，一旦自己发生意外而没有生活保障，父母、妻儿的生活将深受影响。尽管没有投资功能，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道了。

　　提前消费已渐渐成为一种时尚，贷款买房、买车使城市“负翁”越来越多。这也引发了另一个问题，万一自己出事，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？难道要让家人居无定所？想把风险转移出去，只要买一份同贷款金额相同的人寿保险就行了。一旦有变，尚有保险公司替还贷款，可以为个人及家庭提供财富保障。

　　王韶华建议，对于有较重经济负担的家庭，如有房贷还款压力或者家庭收入主要靠某一个人提供等情况，需要加大寿险和意外险的保障，以给家庭成员更多的关爱。

　　此外，要为子女的教育及意外买上保险。准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金，另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，且另有红利返还；儿童意外险保障程度高，价值3万元的儿童意外险，每年缴费不到300元，属于不返还险种。

　　再者，避税保单可减轻子女的负担。王韶华说，遗产是要缴税的，而保险则是免税的，因此可有意识地买入一些保险，并以子女为保险金受益人。就遗产避税而言，可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产税，所有的保险金都将属于受益人。