开栏语：为了使老百姓对购房的全过程有个清晰的认识，对购房的相关手续、相关知识、相关技巧有个全面、系统的了解，更细致、更贴心地服务购房百姓，本刊特别推出“购房全知道”栏目，敬请关注。

　　对于动辄数万元的房子，能够一次性付清的毕竟是少数，大部分人还需要办理按揭贷款。那么如何办理个人住房按揭贷款？记者采访了中国工商银行股份有限公司洛阳分行个人贷款中心副主任李中峰。

　　贷款对象

　　具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）~65周岁（含）之间（且贷款年限与借款人年龄之和男性不得超过65岁，女性不得超过60岁）。在境内工作、学习时间超过一年的境外个人，也可以购买符合实际需要的自用、自住商品房。

　　贷款利率

　　（1）第一套住房贷款利率

　　以户为单位查询借款人在人民银行征信系统购房按揭贷款状况，若借款人以户为单位购买的住房为第一套，其购置住房的首付款比例不得低于房屋总价的30%，贷款利率按照央行基准利率下浮15%。月还款额与家庭月收入之比不超过50%。

　　（2）第二套住房贷款利率

　　借款人使用贷款购置第二套住房时，其购置住房的首付款比例不得低于房屋总价的40%，贷款利率按照央行基准利率上浮10%。月还款额与家庭月收入之比不超过40%。（若借款人以户为单位购买的住房为第二套，即使原第一套住房贷款已结清，再次贷款仍按照第二套住房贷款规定执行。）

　　借款人须具备条件

　　借款人需提供合法、有效的身份证件；有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；有合法有效的购买住房合同；有所购住房全部价款一定的比例以上自筹资金，并提供支付所购住房的首付款证明；所购住房符合银行认可并能办理相关抵押手续；符合银行规定的其他条件。

　　贷款额度

　　总价款-首付款=贷款额度

　　贷款期限

　　最长不超过30年，贷款年限与借款人年龄之和男性不得超过65岁，女性不得超过60岁。

　　客户在购房时一般需要在售房部签订有关购房合同,对于有贷款需求的客户,房地产公司(或中介)都会给客户提供相关银行按揭贷款的帮助,提供跟公司有合作关系的银行,客户根据自己的需求来决定贷款的金额和贷款年限。

　　贷款流程

　　贷前咨询→提出申请→签订相关合同、办理公证→办理抵押→发放贷款。一般情况下，5个工作日内就可完成。

　　办理贷款所需证件

　　在办理贷款时,客户需要提供两种证明文件,一种为身份证明，另一种为收入证明。贷款银行会对客户的申请材料进行审核,对于符合条件的客户,就可以由房地产公司或者中介机构进行办理抵押手续,在抵押手续办理完毕后,贷款银行会根据约定发放贷款,至此客户按照和银行当初的约定按时归还贷款。

　　据李中峰介绍，目前工行推出了比较人性化的“宽限期还款”业务，主要针对借款人工资发放时间的不同，可在约定的还款日基础上顺延10个自然日，避免客户因还款不及时留下不良记录。

　　本刊记者 张真真