理财师:建设银行财富管理中心理财经理、国际金融注册理财师张丛芬

　　案例背景：姜先生和爱人在涧西区共同经营一家包子店，平均每月净收入5000元。有一个4岁的儿子、一套两居室、一辆拉货用的微型汽车，每月生活开支1500元。姜先生买了10万重疾险和20万身故险。目前家里有存款6万元，另有股市资金5万元，由于缺少时间打理，近期处于亏损状态。

　　理财目标：

　　想在两到三年内换一套三居室房子；为孩子上学储备教育资金约20万元。

　　家庭财务状况点评：

　　从姜先生家庭资产状况可以看出，夫妻俩收入虽然不高但很稳定，平时比较注重资产积累。姜先生还注意到家庭风险控制，但是夫妻没有参加社保。两个理财目标需要的资金量非常大，理财就显得非常重要。

　　理财建议：

　　经营包子店是家庭收入来源，因此，夫妻俩都需要有相应的保障来抵御风险。如果收入有限，尽量先参加社保，再用商业保险作为补充。姜先生首选商业保险缴费偏高，会加重家庭支出压力。

　　姜先生的两个理财目标中，换房应该是近些年要先解决的问题。但他当前的金融资产还不足以支付贷款买房的首付款，建议姜先生采用先择机卖出现有住房，再返租回来，获取首付款。贷款换房，贷款期限尽量长一些，贷款金额以使每月的还款金额不大于月收入的30%到40%为上限，以免影响家庭日常生活支出。如果买房后有多余的资金可以进行理财产品投资，为孩子的教育费用做准备。

　　在购买住房后，姜先生家庭的资金压力会非常大，但是孩子的教育费用是刚性支出，必须提前准备，建议采用基金定投的方式来实现积少成多。

　　从姜先生家庭的基本状况看，其风险承受能力相对弱，因此，应以稳健投资为主，如保本型基金、固定收益理财产品，少量配置风险型资产。在期限的选择上，注意每项投资要和自己的理财目标相结合。