实战人物：张先生，家住涧西区，个体户。客户经理惠莉莉，国际金融注册理财师、建设银行洛阳分行财富管理中心理财经理。她具有敏锐的经济观察力和全方位的资产配置理念。

　　实战经历：张先生以前做些小生意，手里积累了一些钱。2000年左右，在保险公司销售人员的劝说下，张先生购买了以下保险，这些保险中多是分红型的，他希望通过这种途径即获得保障又能有所收益。

　　最近张先生所住的地方要拆迁，张先生考虑再购买一套房子。但是，家里的资金周转不过来，他就想起了保险。他想要取回这部分资金，填补购房款的空缺。结果一问保险公司的人，他才知道由于保险期限不到，此时退保，不仅不能获得期望的理财收益，甚至连本金都会亏不少。这让他犯了难。

　　惠莉莉说，随着中国家庭经济收入的不断增加，人们对家庭保障的需求也迈入了更高的层次。保险作为重要的保障产品，越来越多的被重视和关注，可是保险产品本身存在很多品种，家庭在购买保险的同时除了要结合自身实际购买合适险种，更要合理分配自己的保险资金比例，做到生活保障两不误。

　　张先生保险经历，可以看出他在保费占比方面配置的不均衡，以至于在家庭需要大额支出时，没有足够的资金。对于单身来说，保费占收入的比例在10% 左右为宜，而对于已经构建家庭的，保费应控制在15%左右，针对中年人要强调养老的规划了，保险的占比可以适当提高到20%，而对老年人保险除了作为遗产的传承，不要指望保险来解决养老的问题了，可以考虑债券和银行短期的理财产品，更不要大玩股票了，不管是大赚还是大输，老年人既赢不起也输不起，心情太兴奋了和太伤悲了，都容易造成健康甚至生命的危险。

　　另外购买保险须谨慎，中途退保不划算，因为一旦退保就相当于撕毁合同，固然要承担损失。因此建议家庭不要做出轻率的退保行为，盲目承受退保损失实在不值得。