绘图 仁伟 焦雅琦

　　醒木一响，保险开讲。上周，老城区读者吴先生向“保险在线”讲述了自己的苦恼：2009年9月，自己和妻子、孩子一家三口买了3份重大疾病险，每年保费共计近4000元，交了2年，如今，感觉压力有点大，想退保，却又拿不定主意。记者请一些保险业内人士发表了自己的看法，同时，请他们为普通家庭如何规划保险支招。

　　家庭成员保险规划要科学

　　市保险业协会业务部主任张瑞娜接受采访时说，一个科学合理的保险规划可以最大限度地保障家庭成员健康和家庭财务安全。它通常包含家庭保险额度设定与分配、保费预算与保险品种选择与组合。

　　家庭购买保险的正确顺序应该是先大人后孩子，在家庭保费预算有限的状况下，更要如此。

　　父母健康本身就是孩子的保险。三口之家中，父母是家中经济来源的主要创造者首先要做足保障，除了社保外，还应购买意外和重疾险等必要的商业保险，其次是孩子的医保等保障，然后考虑孩子教育金和大人养老金。

　　张瑞娜认为,家庭保险额度确定主要综合如下情况：家庭负债，包括借贷、赡（扶）养费等；家庭日常可预见大额支出；近期大额计划支出等。

　　家庭保费支出有个“双10定律”可供参照，家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出应为家庭年收入的10%（最高不宜超过20%）。家庭成员间保费用配比遵循6∶3∶1原则，即最主要收入来源的家庭成员保费和保额应占家庭保险总资产的60%，次要收入来源家庭成员占比为30%，孩子的则为10%。

　　至于保险产品组合，某保险公司银保部经理冷女士建议，需要由专业人士针对具体家庭作全面分析与规划，才能确定最适合的保险方案。

　　重疾险需要提前规划

　　冷女士说，家庭提早规划重疾险很有必要，也很划算。社保“广覆盖，低保障”，并且是事后报销。而商业保险特别是确诊给付型的重疾险是以疾病发生为给付条件，按合同约定额度赔付，从而切实减轻经济压力。

　　有些保险品种还有保费豁免，在投保期间发生合同中约定的某些状况，消费者不用交纳续期保费，合同继续有效。这相当于给保单再加一份保险。

　　“家庭选择重疾险，要留意以下方面。”冷女士说，保障期限，有定期、终身两种，一般建议选择后者，因为年纪越大患重疾几率越大；保障范围即涵盖重疾种类；保额，分固定保额和增额；等待期，重疾险都有90到360天的等待期，其间患重疾不赔付。

　　如今，重大疾病发生人群越来越低龄化。而保险产品是越早保费越低，时间越长保障利益越高，因此，重疾险是早投保、早受益，家长们可以根据经济条件为孩子选择定期或终身重疾险。如果家族有重大遗传疾病史，那就更应该尽早给孩子投保此险种。

　　张瑞娜提醒说，保险只为遭受风险提供经济补偿，不等于规避了风险的发生，家庭成员在平时工作、学习生活中要注意避免或减少风险发生。