老年人自身患病的可能性比其他群体更高些，同时，老年人遭受意外伤害的概率也很大，因此老年人的保险需求更为迫切。专家认为，老年人购买保险应重点关注意外伤害、健康医疗和养老等方面。

　　意外伤害保险应首要关注

　　家住瀍河回族区70多岁的何先生两年前购买了某保险公司的5年期的两全保险，每年交保费1.6万元。如今两年过去了，何先生开始觉得这种保险并不适合自己，想要退掉，可是退保又要损失不少钱，何先生陷入了进退两难的境地。

　　中国人寿高级理财规划师熊赟说，老年人由于行动不便，遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段的人，因此老年人应将意外伤害保险作为首要关注点。目前市场上大多数意外伤害保险都涵盖了意外伤害身故、住院津贴、交通意外身故、意外伤害医疗等，在投保时关注保险的具体责任视情况购买。

　　洛阳市保险协会胡健红也表示，意外伤害保险属于消费型保险，保费比较低，保额相对较高，一旦老年人发生意外，其功能马上体现。

　　疾病医疗保险不能因贵而废

　　年龄越大发病几率就越高，而且医疗费用也往往非常高，购买保险是应对这一问题的良策。但是，往往是老年人投保的保费也很高。这该如何办呢？熊赟表示，保险本身做为对未来不确定性的预防，不能仅仅计算交费期满的费用和保险赔付之间的利益比，而应明确保险可补偿突发风险的理念和目的。

　　胡健红说，有的保险公司规定老年人超过50岁以上年龄就不能再投保重大疾病保险了。所以老年人要根据自身的经济情况考虑投保身故保险，作为一种对家人、子女的爱和责任的一种表现形式。

　　不宜购买投资性强、风险大的养老险

　　养老往往是最让老年人牵挂的问题。熊赟说，商业养老保险作为社保的有利补充，大致有以下几种:传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投资连结险。他特别强调说，后两种是投资性更强的保险，风险性也更大，不建议用来做养老补充。他同时还对这几种保险的优劣之处做了分析。

　　胡健红提醒说，有经济条件的老年人可以考虑投保理财保险，作为资产继承、资产转移、避税的一种方式。但是在购买前一定要弄清保险责任。

　　给付年限要拉长 保险豁免不能免

　　因各种各样的原因，老年人投保后再退保的情况时有发生。老年人在投保商业养老险时要注意哪些方面才能尽量避免后悔呢？熊赟和胡健红给出了如下几点建议：

　　建议一：最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。

　　建议二：现金流的分配要合理，缴费要灵活。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早、大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。

　　建议三：保费豁免。有了这个功能，可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金。