除社会养老保险外，目前的养老方式主要有商业养老保险、固定资产养老、自筹资金养老和养儿防老等，这些方式有各自的优缺点，大家在进行养老规划时也应该根据自身的情况选择适合自己的养老方式组合。

    1    各有侧重瑕瑜互见

    我们先来简单比较一下，目前常见的几种养老方式。

    社会养老保险

    优点：以国家政策法规为支撑，可保障劳动者退休后的基本生活。

    缺点：资金数量较少，仅能满足基本生活。

    商业养老保险

    优点：类似于强制储蓄，有利于资金的专款专用。

    缺点：民众对其认知度不高，且其抗通胀能力不强。

    固定资产养老，以房养老

    优点：出租商铺、写字楼、住宅等不动产，或通过“倒按揭”的方式筹集养老资金，方便灵活。

    缺点：未来的形势不确定，房屋价格可能下降，且国内缺乏成熟的操作模式。

    自筹资金养老

    优点：灵活度较高，可以根据自己的投资策略对资金进行合理安排。

    缺点：受资本市场影响，投资可能失败；确保资金专款专用的难度较大，如子女结婚需要用钱等。

    养儿防老

    优点：符合我国的传统，能够感受到两代人之间的浓浓亲情。

    缺点：受独生子女政策的影响，在“四二一”的家庭模式下，子女的养老负担过重；有的父母不愿意给孩子增加负担；不排除养了不孝子的可能。

    2    因人而异规划晚年

    了解了各种养老方式的利弊之后，我们该如何从中做出取舍，合理规划自己的晚年生活呢？

    国际金融理财师、建设银行洛阳分行私人银行客户经理王华说：“由于薪资水平、年龄等的差别，大家在进行养老规划时应该根据自身的情况选择适合自己的养老方式。理财师一般会在商业保险和自筹资金养老方面给客户一些建议。”

    从年龄上看，接近退休年龄的人不适合进行高风险投资，也不适合购买商业养老保险，这部分人适合通过储蓄、购买国债或保本型理财产品的方式充实自己的养老资金。通常，商业养老保险的被保险人年龄是男出生满30天至50周岁，女出生满30天至45周岁。

    正值壮年的人一般都处在事业的高峰期，其收入也处于一生中最高阶段，这部分人在进行养老规划时，就可以选择商业养老保险、基金定投等方式。认证私人银行家、国际金融理财师、中信银行洛阳分行财富管理中心主任徐斐说：“在购买商业养老保险时，最好每年都进行追加，可以将追加金额与薪资水平挂钩，确保自己在收入较多的阶段也能够攒下较多的养老资金。”

    王华认为，基金定投非常适合进行养老规划的人，它是通过拉长投资曲线来平摊市场风险，分享市场红利，在退休后可按月赎回一定的基金份额，确保每月都有固定的资金用于自己的晚年生活。

    3    养老方式不分“贵贱”

    也许，有一部分人会认为，目前，资金较为充裕的人根本不用去考虑养老问题，手里有钱就不用担心。其实不然，任何人都需要对自己的晚年生活进行规划，根据客户的需求，银行理财师在帮助其进行理财规划时，也会给出不同的建议。

    普通的工薪阶层由于收入有限，所以应选择相对保守的投资方式进行养老资金的筹集。对于经商的人来说，虽然目前资产较多，但面临的风险也较大，所以在进行养老规划时，必须预留出足够的资金保证自己即便是在生意失败的情况下也能安享晚年。

    王华说，对于经商的人来说，如果目前资金充裕，建议其购买大额的年金保险，此外，如果投保人在经商过程中资金周转遇到困难，就可以选择保单质押业务贷款，一般的贷款额度为保单现金价值的70%至90%，期限一般不超过半年。

    同时，王华认为，如果有以房养老的打算，可以在配置住宅之外考虑配置商铺或者是写字楼。