生态，原本属于自然科学，但在社会科学与演进过程中，它渐渐进入到经济学、社会学的体系当中。金融生态，便属于此。按照周小川之观点，金融生态主要不是金融机构的内部运作，而是金融运行的外部环境。

    究其我们河南的金融生态如何？笔者实在是不敢恭维。

    一位颇有影响力的企业家发出了心灵之声：过年就是过关。进入年底，就要过银行的收贷关，过客户的回款关、过员工的奖金关！

    优化金融环境需体制性的推动。河南省银监局、河南省银行业协会终于发声了， 提出全省银行业优质服务达标三年规划：2014年，全省银行业机构服务达标率不低于40%；2015年，服务达标率不低于60%；2016年，服务达标率超过90%。

    这是希望之声，千万不要把希望变成失望。在这里，其路径选择不外乎是外部倒逼所形成的压力传递，与内部激发的改良取向。

    目前，四大国有商业银行和其他国有控股的银行资产占全国90%以上的份额，存款、贷款比重分别在80%和70%以上。金融垄断限制了中国金融业的合理竞争，降低了中国金融业的服务质量和管理水平。

    其破解的途径就是真正实现利率的市场化。虽然，贷款利率管制的“篱笆”已经拆除，但是银行仍如圈养之物，迟迟不到外部世界去“撒欢”，仍然在心理围墙的影子中徘徊。

    我们期待着存款利率的放开和国外金融资本的抢滩。这样的外部竞争所产生的压力，能够促使银行业由肤浅的、形象的“微笑”服务提升到便捷的、解决实际问题的“效能”服务层面。

    再从内部激发的改良取向来看，金融机构必须设定金融服务的优质化目标。例如：方便的3A目标。Anywhere(任何地方)、Anytime(任何时间)、Anyway(任何方式)来为顾客服务。准确的目标：根据金融法规和内控制度，按照客户的指令，准确无误地提供服务、办理业务，不出丝毫差错。高效的目标：一是时间高效，降低顾客的时间成本；二是增值高效，通过加快资金清算、划汇的速度，来加速企业的资金周转，提高经济效益。

    从学理上讲，金融服务可理解为金融机构与顾客之间的互动。顾客参与是提高金融服务创新成功的关键。顾客不再是居于传统的被动角色，已转变成价值的共同创造者。例如，电子现金作为一种金融服务创新，其完善及发展均得益于“领先使用者”的参与。从这个角度上来说，河南省银监局、河南省银行业协会所发起的优质服务达标工程，就不仅仅是金融业一方努力的事情了，更需要我们这些顾客的认同与协同了。

    （作者系河南科技大学教授、洛阳市金融专家委员会主任、洛阳经济社会研究中心首席研究员）