绘图 仁伟

　　有时，投保人还把买保险作为一种投资途径，期望在获得保障的同时亦能有所收益。可是一旦选择失误，或者考虑不全，急需资金想要退保时，则可能造成较大损失。专家建议，以保险作为投资理财的方式要慎重。

　　▲▲“老母鸡”抱回来了，但“瘦”了不少

　　近来，涧西区的李先生遇到了烦心事。李先生在某寿险公司先后购买多款保险产品，时间早的已经购买了八九年，晚的两年多。最近，李先生因购买房子资金不足，想退掉这些保险，但结果让他大跌眼镜。

　　一款趸交5万元的保险，投保已经九年，只获得了不足500元的利息收入，还有一款10年期的保险已经交了七八年，勉强收回了成本，李先生说，这两款还好些，“好比买了老母鸡，虽然鸡瘦了些，总算是把老母鸡抱回来了”。另外一款只交了两年多的保险就没有那么幸运了，前后交了4万元，只收回了2万多元。李先生认为，这虽然算不上欺诈，但是当初销售人员在某些方面没有提供全面的信息，也是造成损失的一个重要原因。

　　▲▲保障型保险产品退保损失较大

　　保险的主要功能在于为投保人所可能遇到的意外伤害或财产损失提供一定的补助和保障。但是，现在越来越多的保险被赋予了理财、赚钱的功能。比如，一些分红险、理财险等。这些保险一般交费时间较长，交费额度较大。虽然能起到保障和理财的双重作用，但是购买不当也会对家庭的现金流造成影响。

　　记者在李先生投保的寿险公司的客户接待中心得到了一些解答。接待中心的刘经理和马主任说，客户应该根据自己的需求来选择，要考虑长期的家庭承受能力，同时注意对家庭资产作分散性投资。到底选择理财功能强的保险还是选择保障功能强的保险，要根据家庭实际需求来决定，因为，一旦出现中途退保，两种功能的保险被扣除的费用不同，或者说投保人能得到的退款额度是不同的。通常与保障功能更强的保险相比，理财功能更强的保险因退保遭受的损失要小些。

　　据上述两位业内人士介绍，客户退保，如果是在10天的犹豫期内，不扣除任何费用或者是只收取10元的手续费。一旦过了犹豫期，客户选择退保，则要扣除一定的费用。这个费用是按照“现金价值”来退款。

　　▲▲全面考虑，选择适合自己的保险

　　那么在选购投保额度大、交费时间长的保险时该如何选择呢？建设银行洛阳分行国际金融理财师王韶华说，时间长、金额大，并且兼顾保障和理财功能的保险，在选购时要考虑的因素很多，至少包括以下几个方面：

　　1.考虑是否是自己需求的保险品种。目前保险品种较多，不同的保险功能也各不相同，有些侧重保障，有些侧重理财。投保人要考虑自己需求的是保障还是理财，从而做出一个初步的选择。

　　2.考虑自身的经济能力。如果投保人的收入稳定，家庭能够承受较大的经济负担，则可以适当考虑交费周期长，额度大的保险。反之，则可以考虑交费周期较短的保险产品。

　　3.考虑支取问题。有些保险在交费一定期限后，可以支取部分或者全部的收益，如何支取要做合适的安排。

　　4.合理安排投保人与受益人。有时投保人就是受益人，有时投保人并非是受益人，这就要对收益作合理安排，尤其是受益人不止一个时。

　　“保险在线”一周综述：现金价值成关注热点

　　□记者 李永高

　　

　　上周“保险在线”热度不减：5天共接读者反映问题27件，涉及保险公司11家。现金价值成了热点之一。另外，读者反映，乡镇成为“存款变保险”“重灾区”。

　　在上周一“保险在线”一周综述中，我们提到保险合同中“现金价值”的不同解释。上周，我们先后接到4位读者电话来反映遇到的“现金价值”迷局。如老城区李先生，2007年购买1年缴1万元的3年期保险，结果，退保时，保险公司说“现金价值只能退22000元”。而有保险业内人士称，“现金价值”就是特殊人士才能理解的特殊数据。

　　孟津县白鹤镇44岁的陈莉女士说，她父母到银行办理业务时，被一位难以辨别是属于银行还是保险公司的工作人员介绍了“1万元存1年利息可得六七百元”的产品，老人把包括其他银行在内的共5.5万元都做了这种“高息存款”。陈女士赶回家一看是保险，于是，找到保险公司要求在10天犹豫期内退保。之后，被全额退款。

　　另外，相似遭遇的还有伊滨区诸葛镇的叶先生等。

　　上周，读者反映27件问题，涉及11家保险公司，我们已着手连同前一周未解决彻底的问题逐一和相关保险公司联系、落实、采访。