□记者 仝景菁

每年，不少人会到体检中心给身体做全面检查，保障身体健康，殊不知，年末也是给自己手中保单“体检”的黄金时期。在检阅、调整保单的过程中，投保人不仅能及时掌握保单的情况，还能督促保险公司提供更多的后续服务。那么，给保单进行“体检”时，需要检查哪些项目？有哪些注意事项呢？记者采访了中国太平洋人寿保险豫西分公司涧西支公司总经理万振华。

别让保单成“孤儿”

万振华介绍，很多人购买保险后，将保单随手一放或者收藏在隐秘处就不管不问了，认为理赔、续保等后期服务是保险公司及保险代理人的事儿。其实，这是一个认识误区。

无论是意外险、健康险还是养老险，能在关键时刻发挥作用的保单，必须是具有效力的。例如，卡式保单需要激活，期缴保单需要定期缴纳保费才有效。

“我们常遇到投保人联系方式变更，却没有及时通知保险公司，导致保险代理人联系不上，无法提醒投保人领取红利、续缴保费等情况，保单处于长期休眠状态。”万振华说。

为了使被保险人权益得到及时有效的保障，如果投保人变更联系电话、通信地址等，请记得第一时间通知保险公司。否则，购买期缴保单的投保人一旦错过缴费期限，保险代理人又联系不上投保人，投保人没有及时续保，保单就成了无人问津的“孤儿”。如果没有及时缴费，保单可能失效，也就失去了购买保险的意义。

常规年检不可少

万振华打比方说：“人们去做健康体检时，体检中心会提供不同的项目、不同的套餐供选择。投保人在给保单做‘体检’时，‘常规五项’也必不可少。”

所谓“常规五项”，除了前面提到的联系方式变更要及时通知保险公司，投保人还应当检查缴费情况、主动联系保险代理人、确认收益是否领取、检查保单受益人是否变更等。

现在不少投保人选择银行转账划款的方式支付保费，在年末给保单“体检”时，可以查看下一年的缴纳时间，提前将保费存入该账户，避免出现忘记预存保费，导致扣款不成功的情况。

购买保险后，投保人不要抱着“保险代理人会主动联系我”的心态，而应当与保险代理人保持一定联系，尤其是在年末，更要主动联系保险代理人。一旦发现保险代理人联系不上，可拨打保险公司客服电话反映。

不少投保人会购买多个分红型保险产品，但容易忘记或者混淆“领钱”的时间。保单“体检”就是一次“查漏补缺”的好机会，从而更好地保障自己的权益。

此外，在进行保单“体检”时，投保人还要认真查看保障责任、额度、免除责任等，一旦发现问题，或者需要变更受益人，应当及时与保险代理人或者保险公司取得联系，有效减少将来在理赔中可能出现的不必要麻烦。

及时调整保单配置

万振华说，保险产品与银行理财产品的不同之处在于，保险是以保障为主、收益为辅的，一份保障全面的保单应当做到“老有所养、病有所医、亲有所护”，所以年末进行保单“体检”时，可以根据实际需求，及时调整保险方案。

首先，依据人生阶段的变化，调整保单配置。例如，单身与结婚后、生育后，保障的需求都会有所不同。此外，工作环境发生变化，或者有房贷、车贷时，都要及时更新保单，甚至购买新的保险产品，从而不断完善个人及家庭保障。

其次，已婚人士应当把家庭成员作为一个整体，来衡量家庭保障是否充足。如果不足，应当及时增加购买。在调整保险配置时，应当优先考虑家庭经济支柱，再考量老人和孩子的保险是否合理。

最后，根据当年家庭经济状况的变化，对保险的保障额度作适当调整。一般来说，意外、重疾和医疗型保障支出应当占到家庭收入的10%至15%，保额达到家庭收入的5倍至10倍，而养老和教育等储蓄性保险资产可以根据家庭情况另行增加配置。